5 bí quyết mua nhà khi còn nợ tiền học phí

(redfin.com) – Ý nghĩ mua nhà khi bạn vẫn đang nợ tiền học thời sinh viên có thể khiến bạn nản lòng, nhưng điều đó không có nghĩa là không thể. Một chiến lược phù hợp và sẵn sàng làm bất cứ điều gì cần thiết để tiết kiệm, bạn có thể mua ngôi nhà đầu tiên của mình.

Các khoản vay dành cho sinh viên có ảnh hưởng đến việc mua nhà không? Thật đáng buồn, khoản nợ vay sinh viên có thể ảnh hưởng đến hành trình mua nhà của bạn.

Việc tiết kiệm để trả trước có thể là một thách thức trong khi bạn vẫn thanh toán khoản vay sinh viên, chưa kể đến việc lập ngân sách thanh toán khoản vay thế chấp hàng tháng trong tương lai.

Những thách thức tiềm ẩn khác bao gồm tỷ lệ nợ trên thu nhập và điểm tín dụng của bạn. Hãy yên tâm, nếu bạn đang muốn mua nhà nhưng vẫn còn nợ khoản vay sinh viên hãy làm theo những lời khuyên hữu ích sau đây.

1-Cải thiện điểm tín dụng

Điểm tín dụng là một trong những điểm thường được sử dụng nhất để xác định xem bạn có được cho vay hay không. Các công ty cho vay sẽ sử dụng điểm tín dụng của bạn để đánh giá mức độ rủi ro khi vay. Điểm tín dụng càng cao thì khả năng bạn được vay càng cao. Bạn có thể xem báo cáo tín dụng mỗi năm một lần. Điều này cho phép bạn kiểm tra bất kỳ lỗi nào có thể làm giảm điểm tín dụng. Nếu bạn có điểm tín dụng thấp, bạn có thể làm một số cách để xây dựng điểm tín dụng.

Thường xuyên thanh toán khoản vay sinh viên và thanh toán thẻ tín dụng đúng hạn là cách tuyệt vời. Các khoản thanh toán đúng hạn chứng minh với công ty cho vay rằng bạn là người đi vay có trách nhiệm và cho phép bạn nhận được khoản vay dễ dàng hơn.

Ngoài ra, bạn nên cố gắng thanh toán hoàn toàn mọi khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn hiện có. Nếu điều đó là không thể, hãy bắt đầu bằng cách giữ số dư thẻ tín dụng của bạn ở mức thấp. Các chuyên gia khuyên bạn chỉ nên chi tiêu khoảng ba mươi phần trăm hạn mức tín dụng của mình mỗi tháng để giữ nguyên điểm tín dụng và cuối cùng sẽ tăng điểm tín dụng của bạn. Một khuyến nghị khác là để mở bất kỳ hạn mức tín dụng chưa sử dụng nào. Ngay cả khi bạn chưa sử dụng chúng hoặc đã trả hết, việc đóng chúng có thể làm tăng tỷ lệ sử dụng tín dụng của bạn. Nếu bạn thực hiện các chiến lược này và tránh mở thẻ tín dụng mới, bạn sẽ thấy tín dụng của mình tăng lên nhanh chóng.

2-Quản lý Tỷ lệ Nợ trên Thu nhập

Tỷ lệ nợ trên thu nhập, còn được gọi là DTI, là tất cả các khoản thanh toán nợ hàng tháng chia cho tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Các công ty cho vay tài chính sử dụng con số này để xác định mức độ bạn có thể quản lý các khoản thanh toán hàng tháng và liệu bạn có đủ khả năng trả lại số tiền bạn muốn vay hay không. Tỷ lệ DTI là một trong những con số quan trọng nhất mà công ty cho vay xem xét. Điều quan trọng là bạn cần cố gắng giảm tỷ lệ DTI trước khi đăng ký khoản vay. Bạn nên giữ tỷ lệ DTI dưới 43% để được chấp nhận một khoản vay thế chấp.

DTI của bạn có hai thành phần: nợ và thu nhập. Vì vậy, hai điều bạn có thể làm để giảm DTI của mình, trả bớt nợ hoặc tăng thu nhập của bạn hoặc cả hai. Trả nhiều hơn một chút cho các khoản vay mỗi tháng và cố gắng trả hết mọi khoản nợ thẻ tín dụng mà bạn có. Bất kỳ việc giảm số nợ sẽ có lợi rất nhiều. Nếu bạn có khả năng yêu cầu tăng lương ở công việc hiện tại, hãy làm điều đó. Nếu không, bạn có thể cố gắng tăng thu nhập bằng cách chọn một công việc thứ hai hoặc yêu cầu làm thêm giờ. Tăng lương và giảm nợ sẽ không chỉ có lợi cho việc mua nhà mà còn các khía cạnh khác trong cuộc sống như tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên của bạn.

Đôi khi việc trả hết nợ có thể quá khó quản lý, đó là lý do tại sao có hai kế hoạch trả nợ có thể giúp bạn quản lý nợ của mình. Cả hai phương pháp này đều yêu cầu bạn liệt kê tất cả các khoản nợ và thanh toán cho tất cả trừ một khoản nợ. Phương pháp xóa nợ cho phép bạn sử dụng bất kỳ số tiền còn lại nào từ các khoản thanh toán nợ khác để chuyển vào khoản nợ có lãi suất cao nhất. Phương pháp này sẽ cho phép bạn tiết kiệm tối đa tiền lãi.

Phương pháp khác là bạn thanh toán các khoản nợ nhỏ nhất trước khi giải quyết các khoản nợ lớn hơn. Giúp bạn xây dựng động lực để trả nợ. Bạn nên hợp tác với một chuyên gia tài chính để lập kế hoạch lập ngân sách, trả nợ và lập kế hoạch mua nhà trong tương lai. Điều này có thể có lợi trước khi mua nhà bằng khoản vay sinh viên.

3-Tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên

Khi các công ty cho vay thế chấp đánh giá tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn, họ sẽ xem xét số nợ sinh viên mà bạn có, lãi suất của bạn và thời gian bạn sẽ trả hết. Tái cấp vốn là một cách tuyệt vời để công ty cho vay thấy rằng bạn đang đi đúng hướng để thanh toán các khoản vay sinh viên nhanh hơn. Nếu bạn có khoản nợ sinh viên cao, tái cấp vốn sẽ là một bước hữu ích. Nói chung, bạn có thể tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên càng sớm càng tốt.

Khi bạn tái cấp vốn cho khoản vay sinh viên, công ty cho vay mới sẽ trả hết các khoản vay ban đầu của bạn và thay thế chúng bằng khoản vay mới với lãi suất thấp hơn. Với mức lãi suất thấp hơn này sẽ giúp bạn tiết kiệm tiền ngay lập tức cũng như về lâu dài. Việc này cũng sẽ hữu ích trong việc tiết kiệm tiền trả trước khi mua nhà. Tuy nhiên, không phải ai cũng có khả năng tái cấp vốn. Để được chấp thuận tái cấp vốn, bạn thường phải có điểm tín dụng tốt và DTI chấp nhận được. Rõ ràng, bạn có thể hiểu tại sao điểm tín dụng cao và DTI thấp lại rất quan trọng. Nếu bạn đủ điều kiện để được tái cấp vốn, bạn nên tận dụng tái cấp vốn càng nhanh càng tốt.

4-Xin chấp thuận trước một khoản thế chấp

Một trong những điều thông minh nhất bạn có thể làm để đảm bảo cơ hội tốt nhất mua được ngôi nhà là đăng ký chấp thuận trước khoản thế chấp. Thông thường, người mua nhà đưa ra đề nghị mua nhà và sau đó đăng ký thế chấp. Cách khôn ngoan hơn là nhận được chấp thuận trước khoản vay. Bạn sẽ biết bạn đủ điều kiện vay bao nhiêu và khoản thanh toán hàng tháng của bạn bao nhiêu. Ngoài ra, bạn có thể biết khả năng chi trả của mình hoặc nơi nào có thể sống tốt nhất với ngân sách của bạn.

Công ty cho vay có thể giúp bạn xác định xem bạn có đủ khả năng mua một ngôi nhà ở New York, hoặc một nơi nào đó như Dallas. Công ty cho vay thế chấp sẽ xem xét lịch sử việc làm, DTI, lịch sử tín dụng và tài sản của bạn. Những con số này phải ở trong tình trạng tốt trước khi bạn đăng ký vay thế chấp. Vì vậy, bạn sẽ có cơ hội tốt nhận được khoản vay lớn hơn với lãi suất thấp hơn.

5-Tìm hiểu các chương trình hỗ trợ tiền trả trước

Nhiều người mua gặp khó khăn với khoản tiền mặt trả trước, đặc biệt những người đang trả nợ khoản vay sinh viên. Tuy nhiên, nhiều chương trình hỗ trợ thanh toán trả trước, bao gồm các chương trình cho vay liên bang và các chương trình cho người mua nhà lần đầu. Các chương trình này có thể giúp giảm bớt gánh nặng tiền trả trước, lãi suất và chi phí closing costs.

Mua nhà với khoản nợ vay sinh viên có thể là một khoảng thời gian căng thẳng. Tuy nhiên, nỗ lực giảm DTI, nâng điểm tín dụng, tận dụng lợi thế của việc tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên và hợp tác với các chuyên gia sẽ giúp bạn nâng cao cơ hội mua được ngôi nhà như ý.